• кредит на деньги

    Тема 6.Финансовые институты. Банковская система

    20.11.2014

    Тема 6. Финансовые институты. Банковская система

    1. Деньги — это особый товар, выполняющий роль всеобщего эквивалента при обмене товаров.

    • Рационалистическая концепция — происхождение денег как итог соглашения между людьми, что подтверждается современной практикой.
    • Эволюционна концепция — в ходе истории выделились некоторые то-вары, занявшие особое место в товарообороте и ставшие играть роль всеобщего эквивалента, что подтверждается историческими фактами.

    3. Золото как всеобщий эквивалент. Свойства золота как денег

    • узнаваемость — легко узнаваемо, тяже-ло в подделке;
    • делимость — способность делиться на части;
    • портативность — монеты из золота малы, легки, удобны;
    • износостойкость — золото имеет длительный жизненный цикл, не подвержено коррозии;
    • стабильность — более или менее одинаковая стоимость де-нег сегодня и завтра;
    • однородность — равные количества денег имеют равную стоимость
    • мера стои-мости — выражают цену — денежную форму стоимости товара;
    • средство обращения — выступают мимолетным посредником в актах купли-продажи товара по формуле Т — Д — Т’ (товар-деньги-другой товар), которая распадается на два акта: продажу Т — Д и куплю Д — Т’;
    • средство накопления — изъятые из обращения деньги ис-пользуются как средство сохранения стоимости (золото, ценные бумаги, недвижимость, валюта и т. д.)

    Другие функции денег:

    • средство платежа — используются для погашения различных обязательств (оплата труда, уплата налогов и др.) ;
    • мировые деньги — используются для расчетов на мировом рынке (золото, доллар, евро, фунт стерлингов, иена, рубль) как всеобщее платежное и покупательное средство, а также как всеобщая материализация богатства.

    5. Закон де-нежного обращения — количество денег в обращении зависит от суммы цен товаров, проданных за наличные и в кредит, от взаимополагающихся платежей и от скорости обращения денег. Формула денежно обращения: M=PQ/V. где М — находящаяся в обращении денежная масса (ко-личество денег), Р — средний уровень цен, Q — реальный объем валового национального продукта (ВНП), V — средняя скорость обращения одной денежной единицы.

    6. Денежная масса — совокупность наличных и безналичных покупательных и платежных средств, обеспечивающих обращение товаров и услуг, которыми располагают частные лица, институцио-нальные собственники и государство. Она делится на:

    o Наличные денежные средства (бумажные деньги и разменная монета) — форма осуществления де-нежных платежей и рас-четов, при которой де-нежные знаки физически переходят от покупателя к продавцу

    • бумажные деньги — это денежные знаки, не имею-щие стоимости и заменяющие полноценные золотые деньги в функции средства обращения;
    • монета — это слиток металла особой формы и пробы.

    o Безналичные денежные средства (кредитные деньги, чек, вексель, банкноты, электронные деньги) — форма осуществления денеж-ных платежей и расчетов, при которой физической пе-редачи денежных знаков не происходит, а осуществляют-ся записи в специальных документах

    • кредитные деньги — это долговые обязательства, появление которых связано с развитием кредитных отношений;
    • чек — письменное распоряжение лица, имеющего текущий счет, о выплате банком денежной суммы или ее перечислении на другой счет;
    • вексель — письменное долговое обязательство, в котором указана величина денежной суммы и сроки ее уплаты должником; Он находится в обороте в качестве денег.
    • банкноты — банковские билеты — денежные зна-ки, выпускаемые в обращение центральными эмиссион-ными банками. От бумажных денег отличаются тем, что: имеют двойное обеспечение — кредитное (коммерческим векселем) и металлическое (золотым запасом банка); вы-пускаются не государством, а центральным эмиссион-ным банком; выполняют функцию средства платежа.

    Электронные деньги — это система безналичных расчетов, производимых посредством использования электронной техники, охватывающая банки, пред-приятия розничной торговли, бытовых услуг и т. д. Появились смарт-карточки, которые представляют со-бой электронную чековую книжку

    7. Денежное обращение — это непрерывное движение денег, выполняющих функции средства обращения и средства платежа. Формы движения денег в экономике

    • Обращение денег в качестве платежных и расчетных средств. Это денежные потоки, обслуживающие различные сделки
    • Движение в качестве заемных средств или кредита осуществляется благодаря специально организованной структуре, получившей название «банковская система»
    • Движение денег и ценных бумаг на финансовом рынке.

    8. Финансовый рынок — это обычный рынок, на ко-тором закон спроса и предложения определяет цену финансовым активам.

    • Спрос на финансовом рынке — спрос на деньги.
    • Предложение на финансовом рынке — деньги и ценные бумаги.

    8а. Особенность финансового рынка заключается в том, что ценой денег является ставка процента. Она зависит от спроса на деньги и предложения на финансовом рын-ке. Если предложения денег не хватает для покрытия спроса, за деньги продают ценные бумаги. На ставку процен-та также влияют сроки инвестиций, размер ссужаемых денег, налогообложение, политика государства.

    8б. Финансовый рынок — это

    • рынок банковских ссудных ресурсов в сложившейся в стране банковской системе;
    • рынок ценных бумаг (фондовый рынок) — рынок, где осу-ществляется эмиссия (выпуск) и купля-про-дажа ценных бумаг акций, облигаций и производных от них ценных бумаг.

    8в. Ф ондовая биржа — это организованный рынок, на котором осуществляются сделки с ценными бумагами и иными финансовыми инструментами и деятель-ность которого контролируется государством.

    • Мобилизация средств для долгосрочных инвести-ций в экономику и финансирования государственных программ.
    • Осуществление купли-продажи акций, облигаций акционерных компаний, облигаций государственных займов и других ценных бумаг.
    • Установление в ходе торгов курса ценных бумаг, обращающихся на бирже.
    • Распространение информации о котировках цен-ных бумаг и о состоянии на финансовом рынке в целом.

    Банковская система

    1. Основными субъектами экономических отношений на денежном рынке являются банки.

    Банк (от ит. banco — скамья) — это финансовая ор-ганизация, сосредоточившая временно свободные де-нежные средства предприятий и граждан с целью по-следующего их предоставления в долг или в кредит за определенную плату.

    • прием и хранение депозитов (денег или ценных бу-маг, вносимых в банк) вкладчиков;
    • выдача средств со счетов и выполнение расчетов между клиентами;
    • размещение собранных денежных средств путем выдачи ссуд или предоставления кредитов;
    • покупка и продажа ценных бумаг, валюты;
    • регулирование денежного обращения в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег (функция толь-ко Центрального банка).

    — Центральный госу-дарственный банк — проводит государствен-ную политику в области эмиссии, кредита, де-нежного обращения.

    — Коммерческие банки — выполняют финансово-кредитные операции на коммерческих началах.

    • По форме собственности делятся на государственные, муниципальные, частные, акционерные, смешанные.
    • По территориальному признаку делятся на местные, региональные, национальные и международные.

    — Инвестиционные банки — специализируются на финансировании и дол-госрочном кредитова-нии, вкладывая капитал в промышленность, строительство и другие отрасли, а также в цен-ные бумаги.

    — Сберегательные банки — привлекают и хранят свободные денежные средства, денежные сбе-режения населения, вы-плачивая вкладчикам фиксированный процент, возрастающий с увеличе-нием срока хранения.

    — Ипотечные банки — предоставляют ссуды под имущественный за-лог, чаще всего под недвижимое имущество.

    — Инновационные банки — кредитуют инновации, т. е. обеспечивают освое-ние нововведений, внед-рение научно-техниче-ских достижений.

    1в. Доход банка — разница между процен-том займа и процентом вклада. К этому доходу может прибавляться прибыль от инвестиций, биржевых опера-ций, а также комиссионные вознаграждения.

    Банковские операции делятся на активные, пассив-ные и банковские услуги.

    1в.1. активные операции — прежде всего предоставле-ние кредитов;

    1в.2. пассивные операции — связаны с моби-лизацией денеж-ных доходов и сбережений и их аккумуляцией;

    1в.3. банковские услуги — осуществление на-личных и безна-личных плате-жей, выпуск и хра-нение ценных бумаг, трастовые (доверительные) операции и др.

    2. Кредит (лат. credit — он верит) — это ссуда в де-нежной или товарной форме, предоставляемая креди-тором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование кре-дитом.

    2а. Функции кредита:

    • При помощи кредита проис-ходит перерас-пределение де-нежных средств между фирма-ми, районами и отраслями — происходит продуктивное использование временно сво-бодных денеж-ных средств;
    • Кредит дает возмож-ность заменить в об-ращении действи-тельные деньги кре-дитными деньгами (банкнотами) и кре-дитными операция-ми (безналичными расчетами) и этим со-кратить издержки обращения

    2б. Принципы кредитования:

    • срочность — банк предоставляет заемщику деньги на определенный срок;
    • платность — банк предоставляет деньги во временное пользование только за плату (процент по кре-диту);
    • возвратность — банк проводит работу по оценке кредитоспособности заемщика, т.е. возможности вовремя вернуть долг;
    • гарантированность — банк, оценивая кредитоспособность заемщика, требует у него залог.

    2в. Формы кредита:

    По способу кредитования

    • натуральный кредит — объектами кредита мо-гут быть инвестицион-ные товары, потреби-тельские товары, сырье, ресурсы, предме-ты производственного потребления;
    • денежный кредит — объектами кредита вы-ступают денежные по-купательные средства, денежный капитал, ак-ции, векселя, облига-ции и другие долговые обязательства.

    По сроку кредитования

    • краткосрочный кредит — ссуда выдается на срок до 1 года;
    • среднесрочный кредит — ссуда выдается на срок от 2 до 5 лет;
    • долгосрочный кредит — ссуда выдается на срок от 6 до 10 лет;
    • долгосрочный спе-циальный кредит — ссуда выдается на срок от 20 до 40 лет.

    По характеру кредитования

    • ипотечный кредит — предоставляется в фор-ме ипотеки, т. е. де-нежной ссуды, выда-ваемой банками част-ным лицам под залог недвижимости (земли, построек, сооружений);
    • потребительский кредит — предоставляется част-ным лицам на опреде-ленный срок (от 1 года до 3 лет) под определен-ный, чаще всего высо-кий, процент (до 30%);
    • коммерческий кредит — предоставляется одни-ми хозяйственными субъектами (фирмами, организациями и т. д.) другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Это — кредит товарами
    • банковский кредит — предоставляется кре-дитно-финансовыми уч-реждениями (банками, фондами и т. д.) любым хозяйствующим субъ-ектам (фирмам, част-ным предпринимателям и т. д.) в виде денежных ссуд;
    • государственный кредит — предоставляется госу-дарством населению и частному бизнесу в виде ссуды;
    • межгосударствен-ный (международ-ный) кредит — предоставляется про-дающей стороной поку-пающей стороне в форме аванса для за-купки товаров у продающей стороны.

    3. Денежно кредитная политика — это совокуп-ность мероприятий в области денежного обращения и кредита, направленных на регулирование экономиче-ского роста, сдерживание инфляции, обеспечение заня-тости и выравнивание платежного баланса. Это один из важ-нейших методов государственного регулирования экономики.

    3а. Основная цель денежно-кредитной политики — стремление обеспечить устойчивые темпы роста на-ционального производства, стабильные цены, высокий уровень занятости, сбалансированный бюджет государ-ства.

    3б. Объект денежно-кредитной политики — соотноше-ние спроса и предложения на денежном рынке.

    3в. Центральный банк — основной институт, реализующий денежно-кре-дитную политику.

    • Эмиссионный центр страны (только он имеет право выпускать в обращение деньги, банкноты).
    • Регулирует эконо-мику посредством проведения денежно-кредитной политики.
    • Сосредоточивает у себя минимальные резервы коммерческих банков, что дает ему возможность контролировать их деятельность.
    • Является банкиром прави-тельства (он отдает всю прибыль, превышающую определенные нормы, казначейству и является посредником во всех плате-жах, поэтому занимает главное положение в банковской системе страны).

    3г. Основные инструменты денежно-кредитной политики государства

    • Операции на открытом рынке — наиболее весомый и ежедневно применяе-мый способ контроля государства за пред-ложением цены в стране. Он связан с куп-лей-продажей ценных бумаг (облигаций федерального займа (ОФЗ), государствен-ных казначейских обязательств (ГКО) и др.) Центральным банком за наличные деньги. Если Центральный банк продает ценные бумаги , то он получает взамен денежные средства , количество денег в обращении со-кращается , процент возрастает , деньги опять становятся «дорогими» . Если же Централь-ный банк покупает ценные бумаги , про-исходит падение нормы процента и «уде-шевление» денег . Таким образом , это при-водит к уменьшению или увеличению банковских резервов , а также к увеличе-нию или сокращению денежной массы .
    • Политика учет-ной ставки — позволяет регулировать активность ком-мерческих банков. Достигается это путем изменения учетной ставки процента. Учетная ставка процента — это норма процента, по которой Центральный банк предоставляет кратковременные креди-ты коммерческим банкам. Коммерческие банки для осуществления своей деятельности берут кредит у Цент-рального банка под определенный процент, т.е. учетную ставку (скажем, 8%). Банки предоставляют полученные средства своим клиентам под процент, который выше учет-ного (скажем, 10%). Если Центральный банк повысит учетную ставку процента , то коммерческие банки поднимут ставку про-цента своим клиентам . Если Центральный банк снизит учетную ставку , то же самое сделают и коммерческие банки . Таким об-разом , Центральный банк воздействует на экономику , проводя политику «дешевых» или «дорогих» денег , чтобы стимулировать или охладить деловую активность .
    • Изменение нормы обяза-тельных резервов — в соответствии с законом часть средств коммерческие банки обязаны хранить в ви-де резервов в Центральном банке. Размер этого резерва устанавливает Центральный банк. При его снижении у коммерческих банков расширяются возможности разме-щать деньги среди своих клиентов , денеж-ная масса в стране растет . С увеличением резерва предложение денег сокращается , цена на них , т . е . уровень процента , возрас-тает , деньги становятся «дорогими» . Поли-тика резервов, проводимая Центральным банком, является наиболее жестким ин-струментом денежно-кредитного регулиро-вания.

    3д. Для нормального функционирования экономики важ-но, чтобы денежно-кредитная система была стабильна.

    Меры по стабилизации денежно-кредитной системы

    • совершенствование банковского законодательства;
    • приведение в соответствие уровня минимальных бан-ковских резер-вов и уровня ставки;
    • развитие новых форм денежно-кредитных услуг и регулирование емкос-ти кредитного рынка.

    Краткое содержание статьи: Финансовые институты, деньги это, концепции происхождения денег, основные функции денег, закон денежного обращения, денежное обращение, финансовый рынок, Банковская система, банк это, функции банка, доход банка, банковские операции, денежно-кредитная политика кредит на деньги

    Источник: Тема 6.Финансовые институты. Банковская система

    Також ви можете прочитати