• кредит деньгами

    Финансы, денежное обращение и кредит:

    12.01.2015

    Деньги как часть финансовой системы. Эволюция денег

    Деньги Финансы, денежное обращение и кредит: — это неотъемлемая и существенная часть финансовой системы каждой страны.

    Рассмотрим теорию товарного происхождения денег. Развитие обмена происходило путем смены следующих форм стоимости.

    Простая или случайная форма стоимости соответствовала ранней ступени обмена между общинами, когда он имел случайный характер: один товар выражал свою стоимость в другом, противостоящем ему товаре.

    Полная или развернутая форма стоимости связана с развитием обмена, вызванным первым крупным общественным разделением общественного труда — выделением скотоводческих и земледельческих племен. При этом в обмен включались многочисленные предметы общественного труда, а каждый товар, который находился в относительной форме стоимости, противостоял множеству товаров-эквивалентов. Существенный недостаток данной формы стоимости состоит в том, что в связи с множеством товаров-эквивалентов стоимость каждого товара не получает законченного выражения.

    Всеобщая форма стоимости. Дальнейшее развитие товарного производства и обмена привело к выделению из товарного мира отдельных товаров, выполняющих на местных рынках роль главных предметов обмена (соль, меха, скот и др.). Особенность этой формы стоимости заключается в том, что при ней роль всеобщего эквивалента не закрепилась еще за одним товаром в разное время и на разных рынках ее попеременно выполняли различные товары. В Древней Руси в роли главных предметов обмена выступали скот и меха, а княжеская казна называлась скотницей.

    Денежная форма стоимости Финансы, денежное обращение и кредит: характеризуется выделением в результате дальнейшего обмена одного товара в качестве всеобщего эквивалента. Такая роль с развитием обмена и созданием мирового рынка закрепилась за благородными металлами — золотом и серебром — в силу их естественных свойств (качественная однородность, количественная делимость, сохраняемость и портативность). С этого времени весь товарный мир разделился на две части: на собственно товар («товарную чернь») и особый товар, который стал выполнять роль всеобщего эквивалента, — деньги.

    Возникновение слова «деньги» Финансы, денежное обращение и кредит: связано с тем, что древние римляне использовали Храм богини Юноны Монеты в качестве мастерской для чеканки монет. Со временем все места, где изготавливались монеты, стали называться «монета». От этого и произошло английское слово money — деньги.

    Сущность денег заключается в том, что это — специфический товарный вид, с натуральной формой которого срастается общественная функция всеобщего эквивалента.

    В своей эволюции деньги выступают в виде металлических, бумажных, кредитных и новой формы кредитных денег — электронных денег.

    Метaллические деньги Финансы, денежное обращение и кредит:. До сравнительно недавнего времени (до начала ХХ в.) в обороте достаточно широко применялись наличные деньги в виде золотых, серебряных и медных монет. Особенность таких денег состоит в том, что они обладают реальной, собственной стоимостью и не подвержены обесценению. Металлические деньги являлись полноценными деньгами. Их стоимость соответствовала указанной на них нарицательной стоимости. В России после денежной реформы 1895-1897 годов и до начала Первой мировой войны в хождении были десятирублевые и пятирублевые монеты из золота.

    Однако золотым деньгам присущи такие серьезные недостатки:

    золотые деньги высокой портативности не могли обслуживать мелкий по стоимости оборот;

    дороговизна использования золотых денег, которые стоят намного больше, чем денежные знаки, изготавливаемые из бумаги;

    невозможность обеспечить потребность оборота золотыми деньгами, поскольку потребность в деньгах Финансы, денежное обращение и кредит: растет быстрее, чем увеличивается добыча золота.

    В связи с этими, а также некоторыми другими причинами во всем мире постепенно перестали использовать золото для изготовления денег и начали широко применяться денежные знаки из бумаги, в том числе бумажные деньги и кредитные деньги.

    Бумажные деньги Финансы, денежное обращение и кредит:. Главную особенность бумажных денег составляет не то, что они изготовлены на бумаге, а то, что они обычно выпускаются государством (как правило, казначейством) для покрытия своих расходов. Обратный приток бумажных денег (казначейских билетов) происходит при уплате налогов и других неналоговых платежей.

    Сущность бумажных денег (казначейских билетов) заключается в том, что это — денежные знаки, выпускаемые для покрытия бюджетного дефицита и обычно не разменянные на металл, но наделенные государством принудительным курсом, в силу чего приобретают представительную стоимость и выполняют роль покупательного и платежного средства.

    Исторически бумажные деньги возникли из металлического обращения и появились в обороте как заместители ранее находившихся в обращении серебряных или золотых монет. Естественное стирание монет от употребления (золотая монета за 30 лет обращения теряет 1,5-2% своего веса), а также искусственное стирание и сознательная порча металлических монет со стороны государственной власти, т.е. снижение металлического содержания монет с целью получения дополнительного дохода в казну, привело к тому, что полноценная монета превратилась в знак стоимости.

    Это позволило заменить золотые деньги бумажными.

    В России впервые бумажные деньги (ассигнации) появились в 1769 году. По сравнению с золотом, такие деньги создавали товаровладельцам определенные преимущества (легче хранить, удобны при расчетах за мелкие партии).

    С этого момента начался постепенный переход от полноценных денег к денежным знакам.

    Эмитентами бумажных денег выступают либо государственное казначейство, либо центральные банки. В первом случае государство прямо использует выпуск бумажных денег для покрытия своих расходов. Во втором случае оно это делает косвенно: центральный банк выпускает неразменные банкноты и предоставляет их в ссуду государству, которое направляет их на свои бюджетные расходы. Разность между номинальной стоимостью выпущенных бумажных денег и стоимостью их выпуска (расходы на бумагу и печатание) образует эмиссионный доход, являющийся существенным элементом государственных доходов.

    Экономическая природа бумажных денег такова, что исключает возможность устойчивого бумажно-денежного обращения. Во-первых, выпуск бумажных денег не регулируется потребностью товарооборота в деньгах; во-вторых, отсутствует механизм автоматического изъятия излишка бумажных денег из обращения.

    В результате бумажные деньги, «застрявшие» в обращении, независимо от товарооборота, переполняют каналы обращения и обесцениваются. Причины обесценения: избыточный выпуск бумажных денег государством, упадок доверия к эмитенту и неблагоприятное соотношение экспорта Финансы, денежное обращение и кредит: и импорта Финансы, денежное обращение и кредит: страны.

    В современный период бумажные деньги в виде казначейских билетов сохранились лишь в 10 странах (США, Италия, Индия, Индонезия и др.). В нашей стране последними казначейскими билетами были 1, 3 и 5 рублей образца 1961 года.

    Кредитные деньги Финансы, денежное обращение и кредит:. Кредитные деньги возникают с развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством Финансы, денежное обращение и кредит:. которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительными деньгами.

    Изначально экономическое значение кредитных денег — сделать денежный оборот эластичным, способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах; экономить действительные деньги; способствовать развитию безналичного оборота.

    Постепенно с развитием капиталистических товарно-денежных отношений сущность кредитных денег претерпевает значительные изменения. В условиях господства капитала кредитные деньги выражают не взаимосвязь между товарами на рынке, как было раньше (Т — Д — Т), а отношение денежного капитала (Д — Т — Д), поэтому денежный капитал выступает в форме кредитных денег.

    Кредитные деньги (банкноты Финансы, денежное обращение и кредит: ) также изготавливаются из бумаги, но их выпуск в обращение производят обычно банки при выполнении кредитных операций, осуществляемых в связи с различными хозяйственными процессами. Иными словами, выпуск в обращение банкнот и их изъятие из оборота происходят на основе кредитных операций, выполняемых в связи с хозяйственными процессами, а не при осуществлении расходов и получении доходов государством.

    Главная особенность кредитных денег заключается в том, что их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Это предполагает осуществление кредитных операций в связи с реальными процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдается под обеспечение, которым служат определенные виды запасов, а погашение ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Так достигается увязка объема платежных средств, предоставляемых заемщикам, с действительной потребностью оборота в деньгах.

    Такая особенность — наиболее важное преимущество кредитных денег. Если происходит нарушение связи с потребностями оборота, кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки. Это подтверждается современным опытом денежного обращения в России, где в обращение эмитированы банкноты Финансы, денежное обращение и кредит: .

    Кредитные деньги прошли следующую эволюцию: вексель, акцептованный вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки.

    Вексель Финансы, денежное обращение и кредит: — это письменное обязательство должника (простой вексель Финансы, денежное обращение и кредит: ) или приказ кредитора должнику (переводной вексель Финансы, денежное обращение и кредит: — тратта) об уплате обозначенной в нем суммы через определенный срок.

    Простой и переводной векселя — это разновидности коммерческого векселя.

    Коммерческий вексель выдается под залог товара.

    Банковский вексель выдается банком-эмитентом при наличии определенной суммы клиента на депозите. В российском варианте банковский вексель имеет депозитную форму. Это по существу простой вексель, так как выписывается клиентом банка своему поставщику в оплату за товары, но может быть индоссирован третьему лицу. Банковский вексель дает предприятию новое платежное средство, гарантированное банком. Кроме получения дохода по депозиту, на основе которого выдается банком вексель, предприятие получает возможность расчета со своими партнерами, что особенно актуально при задержках в прохождении платежных документов через Расчетно-кассовый центр Финансы, денежное обращение и кредит: Банка России.

    Имеются также финансовые векселя, т.е. долговые обязательства, возникшие из предоставления в долг определенной суммы денег; их разновидность представляют казначейские векселя (здесь должником выступает государство).

    Банкнота Финансы, денежное обращение и кредит: — это кредитные деньги, выпускаемые центральным (эмиссионным) банком страны.

    Впервые банкноты были выпущены в конце ХVII веке на основе переучета частных коммерческих векселей.

    Первоначально банкноты имели двойное обеспечение: коммерческую гарантию, поскольку выпускались на базе коммерческих векселей, связанных с товарооборотом, и золотую гарантию, обеспечивавшую их обмен на золото. Такие банкноты назывались классическими, имели высокую устойчивость и надежность. Центральный банк располагал золотым запасом для обмена, что исключало обесценение банкнот.

    К концу XIX в. немалая часть населения в России предпочитала пользоваться денежными знаками, которые свободно обменивались на золото.

    При таких условиях в обороте постоянно находились и не предъявлялись к обмену на золото бумажные денежные знаки. Это позволило выпускать в обращение часть денежных знаков без полного их обеспечения золотом, поскольку здесь не возникала потребность предъявления денежных знаков к обмену на золото.

    Такая возможность была использована в России в 1897 году следующим образом. Царским Указом от 29.08.1897 г. было определено, что золотое обеспечение банкнот должно составлять не менее половины выпущенных в обращение кредитных билетов, если сумма последних не превышает 600 млн. рублей. При этом все кредитные билеты, выпущенные сверх этой суммы, должны были полностью обеспечиваться золотом. Это означало, что 300 млн. руб. могли выпускаться без золотого обеспечения.

    В дальнейшем в России продолжался процесс превращения денежных знаков в самостоятельную разновидность денег и вместе с тем уменьшалась их связь с золотом.

    Впоследствии при проведении в России в 1922-1924 годах денежной реформы связь денежных знаков с золотом была частично сохранена. Это проявилось в установлении фиксированного золотого содержания денежной единицы и в обеспечении денежных знаков золотом и драгоценными металлами в размере 25% суммы выпущенных в обращение банкнот.

    Тем не менее, свободного обмена денежных знаков на золото не было — продолжался процесс отделения денежных знаков от золота. До 1992 года в России еще сохранялась связь денежных знаков с золотом в виде фиксированного золотого содержания денежной единицы (рубля), но в соответствии с Законом РФ от 26.09.1992 г. «О денежной системе Российской Федерации» размер золотого обеспечения банковских билетов уже не фиксируется. Тем самым был практически завершен процесс отделения кредитных денег от золота. В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», принятом 12.04.1995 г. указано: «Официальное соотношение между рублем и золотом или другими драгоценными металлами не устанавливается».

    В отличие от векселя банкнота представляет собой бессрочное долговое обязательство и обеспечивается общественной гарантией центрального банка, который в большинстве стран стал государственным.

    Современная банкнота потеряла по существу обе гарантии: не все векселя, переучитываемые центральным банком, обеспечены товарами и отсутствует обмен банкнот на золото. В настоящее время банкнота поступает в обращение путем банковского кредитования государства, банковского кредитования хозяйства через коммерческие банки Финансы, денежное обращение и кредит:. обмена иностранной валюты на банкноты данной страны.

    В Российской Федерации эмитентом банкнот выступает Центральный банк РФ (Банк России). Банкноты Центрального банка выпускаются в обращение на основе кредитных операций. С рассматриваемой стороны такие деньги, казалось бы, могут быть признаны кредитными. Значительную часть кредита Центральный банк РФ предоставлял до 1995 года бюджету, который использовал полученные ссуды для покрытия своих расходов.

    Поэтому такие денежные знаки скорее можно отнести к бумажным, учитывая то, что они поступали в оборот для покрытия бюджетных расходов, а кредитные операции, на основе которых происходила эмиссия, не увязаны с процессами производства и реализации продукции.

    Чек Финансы, денежное обращение и кредит: как кредитное орудие обращения появился позже, чем вексель и банкнота, в процессе создания коммерческих банков и сосредоточения свободных денежных средств на текущих счетах. Это — разновидность переводного векселя Финансы, денежное обращение и кредит:. который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк.

    Чек — письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет.

    Чековому обращению предшествует договор между кредитным учреждением и его клиентом об открытии на сумму внесенных средств или предоставленного кредита счета. Клиент на эту сумму выставляет чеки, а кредитное учреждение их оплачивает.

    Бурное развитие чекового оборота, рост операций по инкассации чеков породили хроническую нехватку банковского персонала и увеличение издержек на обработку чеков. Научно-технический прогресс и развитие электронно-вычислительной техники обеспечили создание автоматизированных электронных установок для обработки чеков и ведения текущих счетов.

    Электронные устройства и системы связи для осуществления кредитных и платежных операций (зачисление и списание средств, переводы со счета на счет, начисление процентов, контроль за состоянием счетов) посредством передачи электронных сигналов без участия бумажных носителей способствовали возникновению электронных денег.

    Внедрение ЭВМ в кредитных учреждениях создало условия для замены чеков кредитными карточками. Это — средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду. Они выпускаются кредитными учреждениями на базе счета клиента в форме пластиковой карточки с нанесенной на ней встроенной микросхемой. Кредитная карточка, как правило, применяется в розничном торговом обороте и сфере услуг.

    Денежная система: ее сущность и типы денежных систем

    виды денег и денежных знаков, находящихся в обращении и являющихся законным платежным средством;

    порядок эмиссии и характер обеспечения денежных знаков, выпущенных в обращение;

    методы регулирования денежного обращения;

    организацию денежного оборота в стране.

    Таким образом, объективная основа существования денежной системы любой страны — товарно-денежные отношения. К субъективным сторонам относятся правовые акты государства, регламентирующие различные стороны организации денежного обращения, которые составляют в целом понятие денежной системы. Государство может менять отдельные элементы денежной системы, но не может ликвидировать товарно-денежные отношения в народном хозяйстве.

    Денежная система — это форма организации денежного обращения в стране, сложившаяся исторически и закрепленная национальным законодательством.

    Как свидетельствует исторический опыт, стабильность и эластичность денежной системы зависят от того, какие деньги Финансы, денежное обращение и кредит: находятся в обращении. Стабильность или устойчивость денежной системы означает относительное постоянство стоимости денежной единицы. Эластичность денежной системы Финансы, денежное обращение и кредит: — это способность денежного обращения расширяться или сужаться в соответствии с потребностями экономического оборота в деньгах. Различают два типа денежных систем:

    систему металлического обращения, когда денежный товар — благородные металлы — выполняет все функции денег;

    неметаллическую систему обращения денежных знаков, когда в обращении находятся неразменные на золото и серебро кредитные или бумажные деньги, развивается безналичный денежный оборот.

    При металлическом обращении различают два вида денежных систем: биметаллизм Финансы, денежное обращение и кредит: и монометаллизм Финансы, денежное обращение и кредит:. При биметаллизме роль всеобщего эквивалента в законодательном порядке одновременно закреплялась и за золотом, и за серебром. Монеты из этих металлов свободно чеканились и обращались равноправно. Биметаллизм как денежная система был широко распространен в эпоху первоначального накопления капитала, когда организация денежного обращения не являлась абсолютной прерогативой государства, его монопольным правом. Например, в Англии биметаллизм господствовал с середины XIV до конца XVIII в. Существовало три разновидности биметаллизма:

    система параллельной валюты, когда соотношение между золотыми и серебряными монетами устанавливалось стихийно в процессе обращения в соответствии с рыночной ценой металла;

    система двойной валюты, когда государство устанавливало твердое соотношение между золотыми и серебряными деньгами;

    система «хромающей» валюты.

    В этом случае золотые и серебряные монеты являлись законными платежными средствами в одинаковой степени. Но условия их эмиссии были различными. Золотые монеты чеканились свободно, а чеканка серебряных монет осуществлялась в закрытом порядке и была ограничена. По существу, серебряные монеты становились знаком золотых денег. Система биметаллизма была противоречива и неустойчива. Наличие двух мер стоимости (в золотом и серебряном выражении) затрудняло развитие рыночных отношений. Действие закона стоимости, в конечном счете, привело к монометаллизму.

    При монометаллизме в качестве всеобщего эквивалента выступал один металл — золото или серебро. Например, в России с 1834 по 1852 г. существовал серебряный монометаллизм, а с 1897 по 1914 г. — золотой. Добыча золота и серебра в мире ограничена, что сдерживало увеличение денежной массы Финансы, денежное обращение и кредит:. а следовательно, развитие товарного производства. Противоречие между количеством денежного товара и потребностью рынка в деньгах удалось разрешить путем выпуска в обращение знаков стоимости — кредитных и бумажных денег.

    В зависимости от характера обращения и обмена денежных знаков на золото в теории денег различают три вида денежных систем: золотомонетный Финансы, денежное обращение и кредит:. золотослитковый Финансы, денежное обращение и кредит:. золотодевизный стандарт Финансы, денежное обращение и кредит: .

    Самой стабильной и эластичной денежной системой была система золотомонетного стандарта. Для нее характерны обращение золотых монет, непосредственное выполнение золотом всех функций денег, свободная чеканка золотых монет с фиксированным золотым содержанием, свободный размен денежных знаков на золотые монеты по нарицательной стоимости (например, пятирублевый кредитный билет обменивался на 5 руб. золотом), свободное перемещение золота внутри страны и между странами. Так как стоимость золота как товара подвержена минимальным колебаниям, а излишние деньги в виде золотых монет уходили из обращения и оседали на руках в виде сокровища, то золотомонетный стандарт как самонастраивающаяся денежная система наилучшим образом удовлетворял потребности рыночной экономики, которая была стабильной и эластичной. Устойчивая денежная система стимулировала развитие кредитных отношений, внешнеэкономических связей, полную реализацию законов рыночной экономики, а следовательно, высокие темпы роста общественного производства.

    Золотослитковый стандарт, сохраняя за золотом роль денежного товара, ограничивал его использование в обращении. В обращении находились неразменные на золото банкноты, свободное перемещение золота из одной страны в другую запрещалось. При золотослитковом стандарте банкноты обменивались на золото в слитках только при предъявлении их на сумму не меньше установленной законом. В Великобритании золотослитковый стандарт был введен после Первой мировой войны и просуществовал с 13 мая 1925 г. по 21 сентября 1931 г.

    Золотодевизный стандарт означал свободный размен банкнот на иностранную валюту (девизы), размениваемую на золото. После Первой мировой войны золотодевизный стандарт, базирующийся на золоте и валютах ведущих капиталистических стран, был положен в основу денежных систем 30 стран, в том числе Германии, Дании, Норвегии и т.д. В Германии, например, золотодевизный стандарт был введен в 1924 году и просуществовал до середины 1931 года.

    Таким образом, золотослитковый и золотодевизный стандарты представляли собой форму «урезанного стандарта» золотого монометаллизма. Благодаря им после Первой мировой войны удалось:

    восстановить на время устойчивость денежных систем многих стран;

    сконцентрировать в центральных банках экономически развитых стран национальные запасы золота и валютных резервов;

    повысить регулирующую роль государства в организации денежного обращения;

    сократить издержки, связанные с обслуживанием денежного обращения.

    В 1929-1933 гг. под ударами мирового экономического кризиса были ликвидированы все формы золотого монометаллизма Финансы, денежное обращение и кредит: .

    С 1930-х годов утвердились новые формы денежных систем неразменных на золото и не обеспеченных золотом кредитных и бумажных денег. Знаки стоимости — банкноты, чеки, векселя, казначейские билеты — вытеснили золото из обращения. Оно осело в центральных банках, было тезаврировано Финансы, денежное обращение и кредит: Тезаврирование — накопление золота как сокровища (устар. прим. ред.). домашними хозяйствами и фирмами.

    Так исторически сложились два вида денежных систем: система металлического обращения и система обращения неразменных на золото денежных знаков — кредитных и бумажных денег.

    Существование в стране той или иной денежной системы предопределялось многими экономическими и социально-политическими условиями, прежде всего уровнем развития общественного производства. Поэтому при изучении и оценке денежных систем следует исходить из материального бытия и формы функционирования денег. В этой связи различают денежные системы, при которых функционируют полноценные и неполноценные деньги Финансы, денежное обращение и кредит: .

    Полноценные деньги Финансы, денежное обращение и кредит: — это монеты из денежного металла. Номинальная стоимость монеты соответствует стоимости содержащегося в ней металла. При обращении полноценных денег допускалась свободная чеканка монет. Чтобы стоимость монеты была равна стоимости денежного металла в слитках, чеканка монет производилась на государственном монетном дворе бесплатно или за мизерную плату.

    В процессе обращения монеты стирались, теряя свой вес, а следовательно, и часть стоимости, и становились неполноценными. Для предотвращения порчи монет и заполнения каналов денежного обращения неполноценными деньгами государство в законодательном порядке устанавливало возможный предел, или ремедиум отклонения фактического веса монеты от установленного законом. Обычно он был менее 1% веса монеты. При превышении установленного предела металлическая монета теряла функцию обязательного всеобщего покупательного и платежного средства. В то же время государство уже давно чеканит и выпускает в обращение разменную монету для обслуживания мелких платежей, размена банкнот и полноценных монет. Разменная монета изготавливается из различных неденежных металлов. Номинальная стоимость разменных монет устанавливается государством. Она гораздо выше стоимости содержащегося в них металла и затрат по изготовлению этих денег. Поэтому разница между номинальной стоимостью разменных монет и затрат по их изготовлению составляет эмиссионный доход государства.

    Элементы денежной системы

    Краткое содержание статьи: кредит деньгами

    Источник: Финансы, денежное обращение и кредит:

    Також ви можете прочитати